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Superintendencia de Seguridad Social (SUSESO) - Gobierno de Chile

Créditos sociales de las Cajas

Son los préstamos de dinero que las Cajas de Compensación de Asignación Familiar (CCAF) otorgan a sus afiliados.

El objetivo de los préstamos de las CCAF es cubrir necesidades del trabajador o del pensionado afiliado, y de sus causantes de asignación familiar.

Estos créditos pueden clasificarse en:

  • Créditos de consumo
    Préstamos para financiar bienes de consumo durables, trabajo, educación, salud, recreación, ahorro previo para la adquisición de viviendas, contingencias familiares y otras necesidades de análoga naturaleza.
  • Créditos hipotecarios
    Préstamos destinados a la adquisición, construcción, ampliación y reparación de viviendas, y al refinanciamiento de mutuos hipotecarios.
  • Créditos educacionales
    Préstamos destinados a financiar estudios superiores.
  • Créditos para microempresarios
    Préstamos destinados a financiar proyectos o la ampliación de proyectos ya iniciados, de los afiliados a las CCAF.

El monto de las cuotas del crédito contratado por el afiliado a una Caja, es descontado de la remuneración o pensión por el empleador/entidad que correponda, retenido y remesado a la Caja acreedora.

Estos créditos se rigen por las mismas normas de pago y de cobro que las cotizaciones previsionales.

Beneficiarios

Los afiliados a las CCAF, que pueden ser:

  • Trabajadores dependientes, tanto del sector privado como público.
  • Trabajadores independientes. Actualmente sólo cuatro CCAF contemplan en sus estatutos la afiliación de estos trabajadores.
  • Pensionados.

Requisitos

Trabajadores dependientes

Para tener derecho a obtener los préstamos del régimen de crédito social, las CCAF pueden o no establecer períodos mínimos de afiliación a la Caja, y/o de permanencia en la empresa en el caso de los trabajadores dependientes, lo que debe quedar expresamente señalado en los Reglamentos de cada Caja.

Actualmente las CCAF no exigen antigüedad de afiliación para otorgar un crédito.

Trabajadores independientes

En aquellas CCAF en que se admite la afiliación de los trabajadores independientes, no se les exige tiempo de afiliación para acceder a los créditos sociales.

Pensionados

Conforme a lo establecido en la Ley Nº 19.539, que incorporó a los pensionados al sistema de CCAF, no procede exigir un período de afiliación previa para la concesión del crédito social.

Monto del Beneficio

El monto de los créditos sociales está dado en principio por la cantidad que el afiliado solicita. Sin embargo, existen límites: el monto máximo de endeudamiento permitido, el monto máximo de la cuota mensual y el plazo máximo del crédito.

El monto máximo del endeudamiento derivado de créditos sociales, incluidos los gastos asociados al crédito, y con excepción de los créditos destinados a la adquisición de viviendas y de aquellos destinados a financiar estudios de educación superior, no puede ser superior, al momento del otorgamiento, a ocho veces la remuneración, renta o pensión, líquidas, según corresponda.

Plazo

  • El plazo de restitución del crédito social de consumo no puede exceder de 5 años.
  • El plazo de restitución del crédito social de educación es actualmente de 5 años, pero puede ser ampliado hasta 15 años, previa autorización de la SUSESO.
  • El plazo de restitución del crédito social para la adquisición de viviendas (créditos hipotecarios) no puede exceder de 40 años.

Tasa de interés

Las tasas de interés que cobran las CCAF por los créditos sociales son fijadas por cada una en forma independiente, pero la tasa que fije cada Caja debe ser la misma para todos sus afiliados que se encuentren en la misma situación, y sólo puede variar conforme al monto y plazo del crédito.

Además, la tasa de interés aplicada a los créditos sociales otorgados a los pensionados, debe ser, en cada Caja, inferior a la estipulada para los trabajadores afiliados a ella, en un mismo día y para un mismo monto y plazo.

Cuota mensual

Según el monto de la cuota del crédito, el descuento máximo permitido a la remuneración, renta o pensión líquidas es:

  • 5% para afiliados con ingreso inferior o igual a la Pensión Básica Solidaria (PBS), que a contar del 1 de julio de 2015 asciende a $89.764."
  • 15% para afiliados con ingreso superior al monto de la PBS e inferior o igual al ingreso mínimo para fines no remuneracionales ($161.265, a partir del 1 de enero de 2016).
  • 20% para afiliados con ingreso superior al ingreso mínimo para fines no remuneracionales e inferior a ingreso mínimo para fines remuneracionales ($250.000, a partir del 1 de enero de 2016.).
  • 25% para afiliados con ingreso superior o igual al ingreso mínimo para fines remuneraciones o que se trate de créditos hipotecarios.
  • 30% sólo en casos excepcionales asociados a necesidades relacionadas con vivienda, salud y educación, que deben ser debidamente calificados por el Gerente General de la respectiva C.C.A.F.

Si se consideran los dividendos de los créditos sociales de consumo, hipotecario y de microempresario, el total no puede superar el 50% del ingreso líquido del trabajador o el 40% para los pensionados.

Entidades Administradoras

El régimen de crédito social es administrado por las Cajas de Compensación de Asignación Familiar. La regulación y fiscalización integral del régimen compete a la Superintendencia de Seguridad Social.

Financiamiento

Los créditos sociales se financian con recursos del Fondo Social de la respectiva C.C.A.F. Además las C.C.A.F. están autorizadas a contratar préstamos para el financiamiento de estos créditos. Actualmente, las C.C.A.F. sólo pueden contratar créditos dentro del sistema financiero chileno, constituido por bancos nacionales o extranjeros y sociedades financieras controladas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, en compañías de seguros nacionales o extranjeras, en sociedades de inversión fiscalizadas por la Superintendencia de Valores y Seguros, y en organismos públicos de fomento y desarrollo. En todo caso, los créditos contratados en empresas vinculadas a las C.C.A.F., deben obtenerse en iguales o mejores condiciones crediticias que las ofrecidas en cualquiera otra entidad.

Además, pueden ser fuentes de financiamiento de los créditos sociales los recursos provenientes de la securitización de pagarés de crédito social, de la emisión de efectos de comercio, de la emisión de bonos corporativos, de la compraventa con pacto de retroventa de créditos sociales con sus pagarés y de la venta de los mismos, debiendo en este último caso contar con previa autorización de esta Superintendencia.

El límite de endeudamiento con el sistema financiero para otorgar crédito social es determinado por el Directorio de cada C.C.A.F., atendiendo a sus programas de crecimiento y expansión, y considerando parámetros financieros prudentes y razonables.

Devolución de pagos en exceso de un crédito social

El pago de las cuotas de un crédito social otorgado por una Caja de Compensación puede producir un saldo a su favor, cuando lo pagado es más de lo que correspondía. Listamos las páginas de cada una de las Cajas de Compensación donde puede averiguarlo con su número de Rut.

Orientador del Reclamo de la Superintendencia de Seguridad Social

Esta herramienta fue desarrollada para solucionar dudas y asistir a quienes desean reclamar en esta Superintendencia, sobre materias relativas al Seguro Social de Seguridad y Salud en el Trabajo, establecido por la Ley N° 16.744, o los beneficios sociales sobre los que tiene competencia.

Circulares SUSESO

Circular 3040

Cajas de compensación de asignación familiar. modifica circular n° 2052 sobre crédito social.

Fecha de publicación: 25 de agosto de 2014

Circular 2869

Pensionados direca y capredena incorporacion a c.c.a.f. modifica circular n° 2.052, sobre régimen de prestaciones de crédito social.

Fecha de publicación: 12 de septiembre de 2012

Circular 2843

Cajas de compensacion de asignacion familiar. modifica circular n° 2052, de 2003, sobre regimen de prestaciones de crédito social.

Fecha de publicación: 13 de julio de 2012

Circular 2841

Cajas de compensacion de asignacion familiar. modifica instrucciones relativas a los procedimientos a seguir en caso de pagos en exceso de crédito social.

Fecha de publicación: 12 de julio de 2012

Circular 2829

Modifica y complementa circulares n°s 2.052 y 2.463, de 2003 y 2008, respectivamente, sobre régimen de crédito social administrado por las cajas de compensación de asignación familiar.

Fecha de publicación: 14 de mayo de 2012

Circular 2824

Modifica instrucciones sobre el regimen de prestaciones de credito social administrado por las c.c.a.f contenidas en las circulares n°s 2.052 y 2.463, de 2003 y 2008, respectivamente, y sus modificaciones.

Fecha de publicación: 17 de abril de 2012

Circular 2776

Créditos universales. imparte instrucciones a las c.c.a.f. para su oferta, otorgamiento e información.

Fecha de publicación: 13 de octubre de 2011

Circular 2757

Complementa circular n° 2.052, de 2003, sobre régimen de crédito social administrado por las cajas de compensación de asignación familiar.

Fecha de publicación: 21 de julio de 2011

Circular 2747

Modifica la circular n° 2.658 de 2010, sobre régimen de prestaciones de crédito social administrado por las cajas de compensación de asignación familiar.

Fecha de publicación: 12 de julio de 2011

Circular 2658

Modifica y complementa circulares n°s. 2052 y 2463, de 2003 y 2008, respectivamente, sobre régimen de prestaciones de crédito social administrado por las cajas de compensación de asignación familiar

Fecha de publicación: 02 de julio de 2010

Circular 2610

Modifica circulares nºs 2463, de 2008 y 2598,de 2009,sobre régimen de prestaciones de crédito social destinado a la adquisición de viviendas

Fecha de publicación: 04 de febrero de 2010

Circular 2433

Cajas de compensación familiar. modifica circular n° 2.052, de 2003, sobre régimen de prestaciones de crédito social.

Fecha de publicación: 04 de febrero de 2010

Circular 2598

Modifica y complementa circulares n°s 2052 y 2463, de 2003 y 2008, respectivamente, sobre régimen de prestaciones de crédito social administrado por las cajas de compensación de asignación familiar.

Fecha de publicación: 29 de diciembre de 2009

Circular 2591

Cajas de compensación de asignación familiar. instruye sobre procedimientos a seguir en caso de pagos en exceso de crédito social. complementa circular 2052.

Fecha de publicación: 11 de diciembre de 2009

Circular 2559

Régimen de prestaciones de crédito social de las c.c.a.f. modifica circular n° 2052, de 2003, autorizando nuevas fuentes de financiamiento.

Fecha de publicación: 28 de agosto de 2009

Circular 2523

Cajas de compensación de asignación familiar. atención de reclamaciones de afiliados relativas al régimen de prestaciones de crédito social.

Fecha de publicación: 31 de marzo de 2009

Circular 2485

Modifica y complementa circular n° 2.052 de 2003, sobre régimen de prestaciones de crédito social administrado por las cajas de compensación de asignación familiar.

Fecha de publicación: 07 de octubre de 2008

Circular 2463

Crédito social destinado a la adquisición de viviendas. imparte instrucciones a las cajas de compensación de asignación familiar.complementa circular n° 2.052,de 2003

Fecha de publicación: 20 de junio de 2008

Circular 2462

Modifica a circular n° 2.052, de 2003, sobre régimen de prestaciones de crédito social administrado por las cajas de compensación de asignación familiar.

Fecha de publicación: 13 de junio de 2008

Circular 2328

Modifica y complementa circular n° 2.052, de 2003, sobre régimen de prestaciones de crédito social administrado por las cajas de compensación de asignación familiar.

Fecha de publicación: 29 de septiembre de 2006

Circular 2237

Instrucciones sobre devolución de cobros en exceso de crédito social.

Fecha de publicación: 08 de septiembre de 2005

Circular 2188

Modifica circular n° 2052, de 2003, sobre el régimen de crédito social.

Fecha de publicación: 08 de febrero de 2005

Circular 2052

Régimen de crédito social. imparte instrucciones a las cajas de compensación de asignación familiar.

Fecha de publicación: 10 de abril de 2003

Decretos

Decreto Supremo N° 91 de 1978, del Ministerio del Trabajo y Previsisón Social, Subsecretaría de Previsión Social

Aprueba el reglamento del Régimen de Prestaciones de Crédito Social de las Cajas de Compensación de Asignación Familiar.

Fecha de publicación: 16 de noviembre de 1978

Dictámenes SUSESO

Dictamen 2738-2019

Fecha de publicación: 28 de marzo de 2019

Dictamen 2718-2019

Fecha de publicación: 27 de marzo de 2019

Dictamen 2760-2019

Fecha de publicación: 26 de marzo de 2019

Dictamen 1994-2019

Fecha de publicación: 26 de febrero de 2019

Dictamen 1709-2019

Fecha de publicación: 13 de febrero de 2019

Dictamen 1197-2019

Fecha de publicación: 29 de enero de 2019

Dictamen 1190-2019

Fecha de publicación: 29 de enero de 2019

Dictamen 517-2019

Fecha de publicación: 11 de enero de 2019

Leyes

Ley N° 18.833 de 1989, del Ministerio del Trabajo y Previsión Social

Ley orgánica de las Cajas de Compensación de Asignación Familiar (CCAF).

Fecha de publicación: 13 de septiembre de 1989