Menú Principal

1. Descripción del Beneficio

  • Concepto  

Los créditos sociales son préstamos en dinero que las Cajas de Compensación de Asignación Familiar (C.C.A.F.) otorgan a sus afiliados para cubrir diversas necesidades del trabajador y del pensionado afiliado y de sus causantes de asignación familiar. Atendidas las distintas características y finalidades de estos créditos, pueden clasificarse en:

  1. Créditos sociales de consumo: Préstamos para financiar bienes de consumo durables, trabajo, educación, salud, recreación, ahorro previo para la adquisición de viviendas, contingencias familiares y otras necesidades de análoga naturaleza.
  2. Créditos hipotecarios: Préstamos destinados a la adquisición, construcción, ampliación y reparación de viviendas, y al refinanciamiento de mutuos hipotecarios.
  3. Créditos educacionales: Préstamos destinados a financiar estudios superiores.
  4. Créditos para microempresarios: Préstamos destinados a financiar proyectos o la ampliación de proyectos ya iniciados de los afiliados a las C.C.A.F..

El monto de las cuotas que el afiliado se obliga a enterar a una Caja por concepto de un crédito social otorgado, es deducido de la remuneración o pensión por la entidad que corresponda, retenido y remesado a la Caja acreedora, y se rige por las mismas normas de pago y de cobro que las cotizaciones previsionales.

  • Beneficiarios

Todos los afiliados a las C.C.A.F., que pueden ser:

  • Trabajadores dependientes, tanto del sector privado como público.
  • Trabajadores independientes, actualmente sólo cuatro C.C.A.F. contemplan en sus estatutos la afiliación de estos trabajadores.
  • Pensionados.

 

  • Requisitos

Trabajadores dependientes:

Para tener derecho a obtener los préstamos del régimen de crédito social, las C.C.A.F. pueden o no establecer períodos mínimos de afiliación a la Caja y/o de permanencia en la empresa en el caso de los trabajadores dependientes, lo que debe quedar expresamente señalado en los respectivos Reglamentos Particulares de este régimen de cada Caja. Actualmente las C.C.A.F. no exigen requisito de antigüedad de afiliación para otorgar un crédito.

Trabajadores independientes:

En aquellas C.C.A.F. en que se admite la afiliación de los trabajadores independientes, no se les exige tiempo de afiliación para acceder a los créditos sociales.

Pensionados:

Conforme a lo establecido en la  Ley Nº 19.539, que incorporó a los pensionados al Sistema C.C.A.F., no procede exigir un período de afiliación previa para la concesión del crédito social.

 

  • Monto del Beneficio

Monto

El monto de los créditos sociales está dado en principio por la cantidad que el afiliado solicita. Sin embargo, existen límites dados por el monto máximo de endeudamiento permitido, el monto máximo de la cuota mensual y el plazo máximo del crédito.

El monto máximo del endeudamiento derivado de créditos sociales, incluidos los gastos asociados al crédito, y con excepción de los créditos destinados a la adquisición de viviendas y de aquellos destinados a financiar estudios de educación superior, no puede ser superior, al momento del otorgamiento, a ocho veces la remuneración, renta o pensión, líquidas, según corresponda.

Plazo

  • El plazo de restitución del crédito social de consumo no puede exceder de 5 años.
  • El plazo de restitución del crédito social de educación es actualmente de 5 años, pero puede ser ampliado hasta 15 años, previa autorización de la SUSESO.
  • El plazo de restitución del crédito social para la adquisición de viviendas (créditos hipotecarios) no puede exceder de 40 años.

Tasa de interés

Las tasas de interés que cobran las C.C.A.F. por los créditos sociales son fijadas por cada una de ellas  en forma independiente, pero la tasa que fije cada Caja debe ser la misma para todos los afiliados de la respectiva Caja que se encuentren en la misma situación, y sólo puede variar conforme al monto y plazo del crédito. Además, la tasa de interés aplicada a los créditos sociales otorgados a los pensionados, debe ser, en cada Caja, inferior a la estipulada para los trabajadores afiliados a ella, en un mismo día y para un mismo monto y plazo.

Cuota mensual

El descuento máximo permitido a la remuneración, renta o pensión, líquidas, según el monto de ésta, es:

  • 5% para afiliados con ingreso inferior o igual a la Pensión Básica Solidaria (PBS), que a contar del 1 de julio de 2015 asciende a $89.764.”
  • 15% para afiliados con ingreso superior al monto de la PBS e inferior o igual al ingreso mínimo para fines no remuneracionales ($161.265, a partir del 1 de enero de 2016).
  • 20% para afiliados con ingreso superior al ingreso mínimo para fines no remuneracionales e inferior a ingreso mínimo para fines remuneracionales ($250.000, a partir del 1 de enero de 2016.).
  • 25% para afiliados con ingreso superior o igual al ingreso mínimo para fines remuneraciones  o que se trate de créditos hipotecarios.
  • 30% sólo en casos excepcionales asociados a necesidades relacionadas con vivienda, salud y educación, que deben ser debidamente calificados por el Gerente General de la respectiva C.C.A.F..

Si se consideran dividendos de los créditos sociales de consumo, hipotecario y de microempresario, en conjunto, la suma de las cuotas mensuales de todos los créditos sociales no podrá exceder del 50% para trabajadores y 40% para pensionados.

 

  • Entidades Administradoras

El régimen de crédito social es administrado por las Cajas de Compensación de Asignación Familiar. La regulación y fiscalización integral del régimen compete a la Superintendencia de Seguridad Social.

 

  • Financiamiento

Los créditos sociales se financian con recursos del Fondo Social de la respectiva C.C.A.F. Además las C.C.A.F. están autorizadas a contratar préstamos para el financiamiento de estos créditos. Actualmente, las C.C.A.F. sólo pueden contratar créditos dentro del sistema financiero chileno, constituido por bancos nacionales o extranjeros y sociedades financieras controladas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, en compañías de seguros nacionales o extranjeras, en sociedades de inversión fiscalizadas por la Superintendencia de Valores y Seguros, y en organismos públicos de fomento y desarrollo. En todo caso, los créditos contratados en empresas vinculadas a las C.C.A.F., deben obtenerse en iguales o mejores condiciones crediticias que las ofrecidas en cualquiera otra entidad.

Además, pueden ser fuentes de financiamiento de los créditos sociales los recursos provenientes de la securitización de pagarés de crédito social, de la emisión de efectos de comercio, de la emisión de bonos corporativos, de la compraventa con pacto de retroventa de créditos sociales con sus pagarés y de la venta de los mismos, debiendo en este último caso contar con previa autorización de esta Superintendencia.

El límite de endeudamiento con el sistema financiero para otorgar crédito social es determinado por el Directorio de cada C.C.A.F., atendiendo a sus programas de crecimiento y expansión, y considerando parámetros financieros prudentes y razonables.

 

2. Normativa

  • Normativa General
  • Circulares

Ley N°18.833, Ley Orgánica de las C.C.A.F.

D.S. N° 91, de 1978, del Ministerio del Trabajo y Previsión Social

Circular N°2052, de 2003, imparte instrucciones a las C.C.A.F. sobre el Régimen de Crédito Social.

Circular N°2188, de 2005, modifica Circular N°2052, sobre el Régimen de Crédito Social, en materiasde interés por mora, comisión de prepago y cláusula de aceleración.

Circular N°2237, de 2005, imparte instrucciones sobre devolución de cobros en exceso de crédito social.

Circular N°2328, de 2006, modifica y complementa Circular N° 2052, sobre Régimen de Prestaciones de Crédito Social, en diferentes materias.

Circular N°2433, de 2010, modifica Circular N° 2052, sobre Régimen de Prestaciones de Crédito Social, en relación a su financiamiento.

Circular N°2462, de 2008, modifica a Circular N° 2052, sobre Régimen de Prestaciones de Crédito Social, en materias de tasa de interés e información  de las pizarras y página WEB.

Circular N°2463, de 2008, sobre crédito social destinado a la adquisición de viviendas. Complementa Circular N° 2052.

Circular N°2485, de 2008, modifica y complementa Circular N° 2052, sobre Régimen de Prestaciones de Crédito Social, en límites de descuento de las cuotas.

Circular N°2523, de 2009, sobre atención de reclamaciones de afiliados relativas al Régimen de Prestaciones de Crédito Social.

Circular N°2559, de 2009, modifica Circular N°2052, autorizando nuevas fuentes de financiamiento.

Circular N°2591, de 2009, sobre procedimientos a seguir en caso de pagos en exceso de crédito social. Complementa Circular N°2052.

Circular N°2598, de 2009, modifica y complementa Circulares N°s 2052 y 2463, sobre Régimen de Prestaciones de Crédito Social, en diferentes materias.

Circular N°2610, de 2010, modifica Circulares N°s 2463 y 2598, sobre Régimen de Prestaciones de Crédito Social destinado a la adquisición de viviendas.

Circular N°2658, de 2010, modifica y complementa Circulares N°s. 2052 y 2463, sobre Régimen de Prestaciones de Crédito Social, en diferentes materias.

Circular N°2747, de 2011, modifica Circular N° 2658, sobre Régimen de Prestaciones de Crédito Social.

Circular N°2757, de 2011, complementa Circular N° 2052, sobre Régimen de Crédito Social, en diferentes materias.

Circular N°2776, de 2011, imparte instrucciones sobre oferta, otorgamiento e información de los créditos universales.

Circular N°2824, de 2012, modifica Circulares N°s 2052 y 2463, sobre Régimen de Crédito Social, en materias de límites de endeudamiento y educación financiera.

Circular N°2829, de 2012, modifica y complementa Circulares N°s 2.052 y 2.463, sobre Régimen de Crédito Social, en relación a la incorporación de trabajadores independientes.

Circular N°2841, de 2012, modifica instrucciones relativas a los procedimientos a seguir en caso de pagos en exceso de crédito social.

Circular N°2843, de 2012 modifica Circular N° 2052, sobre Régimen de Prestaciones de Crédito Social, en materias de plazo del crédito social, monto máximo de descuento y tasa de interés e información de las pizarras y páginas WEB.

Circular N°2869, de 2012, modifica Circular N° 2.052, incorporando a pensionados de DIPRECA y CAPREDENA como beneficiarios del Régimen de Prestaciones de Crédito Social.

Circular N° 3040, de 2014, modifica Circular N° 2052, en materias de deducción de saldos de crédito social de las indemnizaciones por años de servicio o de la remuneración en el evento de término de la relación laboral.

3. Estadísticas

Para mayor información ver:

Link Estadísticas mensuales 2012:

Link Estadísticas mensuales 2013:

Link Estadísticas mensuales 2014:

4. Publicaciones

no hay

5. Sistemas de Información

El Sistema de Información Central de Riesgo Financiero de las C.C.A.F. tiene por objetivo facilitar el cumplimiento de la normativa vigente relativa al riesgo de crédito asociado al régimen de crédito social.
Además el Sistema de Información busca facilitar a esta Superintendencia las labores de supervisión de los beneficios adicionales que entregan las C.C.A.F. a sus afiliados, principalmente, aquellos de carácter pecuniario.
Dicho Sistema de Información considera la creación de una herramienta de reporte a disposición de las Cajas de Compensación, cuyo principal objetivo es facilitar la entrega de información a esta Superintendencia, sirviendo de fuente centralizada de reporte, con instancias de validación oportunas, procesos de autentificación de usuarios y certificación de los datos enviados.

Para mayor información acceder al siguiente enlace:

Central de Riesgo Financiero de las C.C.A.F..

6. Preguntas Frecuentes

¿Cómo acceder al crédito social?

Sólo podrán acceder al crédito social, los afiliados al sistema de C.C.A.F. .
Para acceder al crédito social los afiliados deben presentar la correspondiente solicitud directamente en las oficinas de la C.C.A.F., o a través de su empleador. Los afiliados pensionados, sólo pueden solicitar el crédito social de manera presencial, en las oficinas de las C.C.A.F. .

¿Qué es la tasa de interés?

Es el porcentaje que el deudor debe pagar adicionalmente a la reposición del capital o dinero prestado, por el uso del dinero. Los seguros, impuestos y gastos notariales no se incorporan dentro de este porcentaje.
En general la tasa de interés considera los gastos administrativos, el costo de obtener los fondos, el spread, entre otros.

En el caso de los créditos sociales, la tasa de interés solo se puede diferenciar por monto, plazo de restitución y tipo de afiliado, siempre que en iguales condiciones, la tasa de interés aplicada a afiliados pensionados, sea menor o igual a la aplicada a afiliados trabajadores.

¿Qué es la tasa de interés máxima convencional (TMC)?

Es la tasa máxima que pueden utilizar las instituciones que otorgan créditos, y se determina mensualmente por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).

Las Cajas de Compensación de Asignación Familiar deben cobrar tasas de interés similares a la tasa de interés corriente (promedio ponderado de las operaciones de crédito).

¿Qué es la CAE?

Carga Anual Equivalente (CAE): Es un indicador porcentual, que incluye los intereses, gastos y seguros asociados al crédito expresados en forma anual que permiten comparar en forma objetiva el costo del crédito entre entidades.

Mediante la CAE, las personas podrán comparar diferentes alternativas de crédito, sin importar las diferencias en las variables que cada entidad tenga establecidas.
Una CAE menor es señal de que, financieramente, es la alternativa más conveniente, ya que considera todos elementos del crédito.

¿Qué elementos componen el crédito? 

¿Qué es el costo total del crédito?

Es el monto total que debe asumir el deudor, y que corresponde a la suma de todos los pagos periódicos definidos como Valor de la Cuota en función del plazo acordado.

¿Qué gastos asociados puede tener un crédito?

Todas aquellas obligaciones en dinero, derivadas de la contratación del crédito que no correspondan a interés ni a capital, tales como los impuestos y gastos notariales.

¿Qué son y para qué sirven los seguros?

Los seguros asociados a los créditos, son productos ofrecidos al momento de solicitar un crédito, y su principal función es cubrir la eventualidad de un acontecimiento que impida continuar con el pago normal del crédito.

Existen diferentes seguros, como el seguro de desgravamen, que cubre el capital adeudado ante un eventual fallecimiento del titular de la deuda o el asegurado; el seguro de cesantía, para cubrir en caso de que el deudor quede desempleado un determinado número de meses.
En el caso de los créditos hipotecarios, existen además los seguros contra incendios y sismos para resguardar el valor de la propiedad frente a algún imprevisto de esta naturaleza. Para este tipo de créditos, los seguros de desgravamen e incendio son obligatorios.
En el caso de los créditos sociales de consumo, sólo se puede incorpora un seguro de desgravamen y adicionalmente un seguro voluntario de cesantía.

¿Qué son los meses de gracia? 

Es un periodo al inicio del servicio del crédito que se genera cuanto el pago de la primera cuota se desplaza más adelante en el tiempo, generando los intereses respectivos de dicho periodo.
La alternativa debe ser evaluada por el deudor, ya que es un arma de doble filo, considerando que los intereses que se generan pueden hacer que esta operación no sea conveniente.

¿Qué es una cotización de un crédito? 

La cotización es una propuesta dirigida nominativamente a un afiliado, cuyo riesgo comercial ha sido previamente evaluado y que está interesado en la contratación de un crédito, en la que se debe indicar en forma clara, simple y transparente la información relevante del crédito.
Si la propuesta se dirige al público o a un afiliado cuyo riesgo comercial no ha sido previamente evaluado, sólo tendrá el carácter de simulación no vinculante o meramente referencial, hasta que se haya aprobado la evaluación de riesgo comercial, situación que deberá informarse en la misma simulación.

¿Se puede pagar anticipadamente un crédito? 

Un crédito se puede pagar anticipadamente, generalmente sumándole un cargo extraordinario que asume el deudor al pagar en forma anticipada el crédito, sea en forma total o parcial.

¿Qué es el Monto por Mora o Atraso?

Es la suma de dinero que debe asumir el afiliado por concepto de intereses moratorios, por no haber pagado las cuotas del crédito de consumo dentro del plazo establecido en el contrato.
La tasa de interés moratorio  se aplica por el incumplimiento del pago de una obligación en la fecha estipulada.

¿Qué son los Gastos de cobranza extrajudiciales?

Es el monto correspondiente al costo de la cobranza extrajudicial de una obligación vencida y no pagada en la fecha establecida en el pagaré, traspasado por la C.C.A.F. al afiliado, y que sólo se puede cobrar si han transcurrido quince días desde el atraso, según lo dispuesto en el artículo 37 de la Ley de Protección del Consumidor.

¿Quién supervisa a las C.C.A.F.?

La Superintendencia de Seguridad Social, tiene entre sus competencias el regular, fiscalizar y supervisar el Sistema de Cajas de Compensación de Asignación Familiar, cuenta con un Sistema Integral de Atención Ciudadana, con espacios de atención presenciales y no presenciales, que tienen por objeto asistir y orientar a los usuarios en la interposición de solicitudes y reclamaciones en contra de resoluciones o decisiones emanadas de las Cajas de Compensación de Asignación Familiar y demás entidades que fiscaliza.

¿Dónde reclamar en caso de tener un problema con un crédito social?

Ante cualquier consulta o reclamo en materia de crédito social, debe dirigirse a la C.C.A.F. que le otorgó el crédito. Si no se está conforme con la respuesta de la C.C.A.F., puede dirigirse a la Superintendencia de Seguridad Social, ya sea personalmente o a través de su página web o por correo.

¿En qué fijarse al momento de cotizar un crédito?

Lo importante al momento de cotizar un crédito es:

  • Ver si es estrictamente necesario financiar mediante un crédito lo que se desea adquirir o pagar.
  • Cotizar diferentes alternativas de financiamiento (ahorro, pago parcial al contado y crédito por el saldo, entre otras).
  • Comparar la carga anual equivalente.
  • Ver si la cuota mensual se ajusta a la capacidad de pago.
  • Ver el costo total del crédito en relación al capital solicitado.

¿Cuáles son sus derechos a la hora de obtener un crédito social? 

  • Derecho a contar con toda la información básica comercial, de manera veraz y oportuna, necesaria para la toma de decisión de consumo. (Ej. CAE, costo final del crédito, gastos asociados, entre otros)
  • Que la cotización que realice la institución, tenga una vigencia de 7 días.
  • Que en caso de que la solicitud de crédito sea rechazada por la institución, se pueda exigir que se entregue por escrito los motivos de dicho rechazo.
  • Que al solicitar un crédito, no se exija la contratación de otros productos o servicios independientes, estos deben ser ofrecidos y aceptados voluntariamente por el usuario y no es requisito para el otorgamiento del crédito.
  • Que al comprar o contratar algún producto o servicio asociado al crédito, se manifieste la voluntad de contratarlo mediante la firma en un contrato aparte del producto original.

¿Cómo se paga el crédito social?

En el caso de los trabajadores dependientes, lo adeudado por crédito social a una Caja de Compensación por un trabajador afiliado, debe ser deducido de la remuneración por la entidad empleadora y remesado a la Caja acreedora, lo cual se rige por las mismas normas de pago y de cobro que las cotizaciones previsionales.
En el caso de los pensionados, es la entidad pagadora de la pensión la encargada de descontar de la pensión las cuotas correspondientes al crédito social, para luego enterarlas en la Caja acreedora.

¿Cuáles son sus derechos una vez contratado un crédito social? 

Que no se envíe al domicilio o lugar de trabajo, productos o contratos que no se hayan solicitado.

  • Que se mantengan las condiciones pactadas, a menos que se acepten explícitamente las modificaciones.
  • Puede solicitar el detalle de la deuda en cualquier momento.
  • Que la garantía, en el caso de los créditos hipotecarios, no sea utilizada además automáticamente para algún otro crédito que se mantenga con la misma institución.
  • Derecho a que en 15 días, luego de extinguida la deuda, se libere la hipoteca.
  • Que al ser aval, puede exigir que se entregue detalladamente la información de los deberes y responsabilidades antes de firmar un contrato.