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Viernes, 12 de Agosto de 2011
Superintendencia emite circulares para una mejor regulación de Créditos Sociales de Cajas de Compensación
La Superintendencia de Seguridad Social, tras exhaustiva investigación del SERNAC referida a las entidades que otorgan créditos, instruyó dos circulares que regularán estos contratos incorporando sus observaciones.

La Superintendencia de Seguridad Social, en conjunto con el Servicio Nacional del Consumidor, SERNAC, inició una investigación a fin de perfeccionar  los contratos de las Cajas.  La SUSESO en su calidad de regulador, emitió las Circulares Nºs 2.757 y 2.758, ambas de 2011.

Si bien las Cajas de Compensación son instituciones sin fines de lucro que se dedican a administrar determinadas prestaciones de seguridad social, también entregan créditos, beneficios de salud y educación entre otros, por lo que deben someterse a las reglas de la Ley del Consumidor además de lo que establezca la Ley especial que las regula, así como a la fiscalización de la Superintendencia de Seguridad Social.

Tras la revisión que realizó el SERNAC el año 2010 de los principales contratos de adhesión  de productos financieros en las CCAF, se detectó una serie de cláusulas que potencialmente podrían ser consideradas abusivas.  La Superintendencia de Seguridad Social, emitió dos Circulares que fueron instruidas luego de un proceso de consulta pública, periodo en el cual se recibieron observaciones de las propias Cajas de Compensación, de SERNAC, del Servicio Nacional del Adulto Mayor, SENAMA,  y de afiliados que voluntariamente quisieron realizar sus aportes. Algunas de estas sugerencias son recogidas en las instrucciones definitivas.

Estas circulares tienen como objetivo:

 ·         Asegurar la autonomía de la voluntad de los afiliados al momento de tomar decisiones, limitando posibles situaciones que puedan afectar o coartar su libertad.

·         Asegurar transparencia y oportunidad de la información que deben recibir los afiliados al momento de contratar un crédito y en el cumplimiento de las condiciones ofrecidas en el régimen de prestaciones adicionales que otorgan las CCAF.

·         Establecer “reglas claras del juego”, a través del perfeccionamiento de los contratos,  modificando y/o eliminando cláusulas que pudiesen confundir a los afiliados y que no cumplan con lo establecido por la Ley del Consumidor.

·         Entregar seguridad a los afiliados, trabajadores y pensionados, que las Cajas son entidades de Seguridad Social y como tal, son reguladas de manera especial por la SUSESO y que dicha regulación además respeta la Ley del Consumidor.

Medidas respecto a mejorar los contratos

Publicidad de las prestaciones adicionales que otorgan las Cajas de Compensación de asignación Familiar.

·         Las Cajas deberán publicitar el período en que se encontrará vigente la prestación adicional (Convenio con gimnasios, servicios privados de salud, lugares de vacaciones, etc.), para que quienes se afilien a ellas conozcan lo ofertado por la Caja y el periodo de vigencia de los beneficios.

·         Las prestaciones adicionales y sus condiciones deben estar en: la pizarra informativa de entidad, la página web de cada Caja, folletería, y en general, en toda publicidad que realice en  radio o televisión para este fin.

·         Se deberá publicar el contenido y la vigencia de los convenios que las Cajas contraten con terceros para el otorgamiento de una prestación adicional para sus afiliados. De esta manera, las Cajas deben velar que en los contratos que realicen con terceros, no se contemple el desahucio sin aviso previo, en desmedro de sus afiliados.

·         Estas medidas entrarán en vigencia a partir de septiembre de 2011.

Información en las Cláusulas Obligatorias que contienen los contratos de crédito social

Cláusula de Aceleración:

·      Se deberá explicitar el número de días que deben transcurrir desde el no pago de la primera cuota, para que pueda hacerse efectiva, de esta manera el afiliado deudor debe estar plenamente consciente de las obligaciones que adquiere al momento de contratar un crédito social y de las acciones que realizará la Caja en caso de no pago de éste. 

·      La aceleración deberá ser puesta en conocimiento del deudor con un período de anticipación, antes que ocurra.  En el caso del cobro total de la deuda acelerada, el pagaré deberá señalar la fecha que se tomará en cuenta para fijar la tasa de interés, que podrá ser la tasa de interés vigente al momento de la mora, del cobro ó del pago.

En la contratación de un crédito social (autonomía de la voluntad y reglas claras de juego)

·         Formalidades Mínimas: Cualquier cambio en las condiciones inicialmente ofrecidas en la solicitud de crédito antes de su otorgamiento (monto, número de cuotas, meses de gracias ó tasas de interés) debe ser previamente aceptada en forma expresa por el afiliado.  El crédito sólo será entregado una vez que el afiliado haya entregado todos los antecedentes requeridos y haya sido aprobada su solicitud.

·         Seguros: Las cláusulas que establezcan que la Caja está autorizada a renovar la póliza de seguro de desgravamen con la misma aseguradora u otra (bajo las mismas condiciones de tasas, prima, cobertura, etc.), deben indicar que regirá siempre y cuando el afiliado no decida contratar, por separado, su propio seguro en alguna otra aseguradora de su elección.

·         Cauciones: El pagaré no debe incluir cláusulas que expresen que el aval acepta eventuales modificaciones del monto del crédito, tales como renovaciones, prórrogas, repactaciones o esperas, manteniendo el aval su responsabilidad hasta el pago total de la deuda. En estos casos, es necesario que el aval concurra y las acepte expresamente, así como las nuevas condiciones que se le solicita avalar en carácter de deudor solidario.  Lo anterior también se aplica al cónyuge en régimen de sociedad conyugal, que deba autorizar a su marido para constituirse en aval, suprimiendo este tipo de cláusulas.

·         Responsabilidad de las Cajas: No se podrán pactar cláusulas eximiéndose de responsabilidad respecto de actuaciones que competan al Régimen de Crédito Social.  Como efectuar con cargo del deudor los trámites para eliminar de DICOM al afiliado que ha pagado o repactado una deuda por crédito social.  Tampoco podrá eximirse de responsabilidad por el correcto depósito del crédito social en la cuenta bancaria, u otra, señalada por el usuario.

·         Requisitos Adicionales: En caso que la Caja solicite requisitos o condiciones adicionales para otorgamiento del crédito, éstos deberán ajustarse a los establecidos en los Reglamentos Particulares del Crédito Social de las CCAF. Las Cajas deberán informar debidamente sobre éstas a sus afiliados.

El Director del SERNAC, Juan Antonio Peribonio, valoró que la autoridad haya recogido el planteamiento del Servicio e instruido las circulares que desde ahora regularán este tipo de contratos permitiendo con ello que los consumidores firmen con más confianza. “Las Cajas de Compensación permiten el acceso al crédito a consumidores que muchas veces tienen las puertas cerradas en el sistema bancario o del Retail. Por lo tanto estamos hablando de muchos afiliados de la tercera edad y gente de esfuerzo que necesita la mayor protección y que serán beneficiados con el ajuste de estos contratos”.

“En un contrato de adhesión los consumidores no tienen voz ni voto al ser las empresas quienes imponen las condiciones. Desde ahora esas condiciones no podrán ser abusivas. Una cláusula puede dejar la puerta abierta a los abusos y desinformar al consumidor respecto a sus derechos”.

Por su parte, Maria José Zaldívar, Superintendenta de Seguridad Social, señala que el crédito social otorgado por las Cajas de Compensación se encuentra sometido a una estricta regulación, y es fiscalizada por la Superintendencia de Seguridad Social. “La SUSESO ha dictado una serie de normativas que regulan el crédito social fijando límites de descuento máximo por tipo de afiliados, permitiendo la diferenciación de tasas entre trabajadores y pensionados, con la condición que la tasa de interés cobrada a los pensionados sea siempre menor o igual a la de los trabajadores”.

En este sentido, indica que se han establecido requisitos adicionales de información para los afiliados en el proceso de otorgamiento del crédito social, fijando un cobro mensual de los seguros asociados al crédito, “evitando las ventas atadas y cualquier mecanismo de discriminación arbitrario en el acceso al crédito", concluye.


 
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